Как правильно управлять собственным капиталом

Управление личным капиталом
Управление личным капиталом

Сможете ли вы сказать о себе: «Я обеспеченный человек»? Если ответ – нет, отчаиваться не стоит. Попробуем разобраться в способах управления собственными денежными средствами.

Сначала разберемся – как вы зарабатываете себе на жизнь? Возможно несколько вариантов. Кто-то работает и делает карьеру. Кто-то владеет своим бизнесом. В любом случае «производство» занимает чуть ли не всю вашу жизнь. «Свободное» время преимущественно уходит на сон, а потом уже – все остальное. Подумайте, ради чего все это. Думаю, многие из вас ответят – деньги.

Здесь начинается самое интересное. Процесс «зарабатывания» денег напоминает «крысиные бега», как обозначил его Роберт Кийосаки, американский инвестор и предприниматель в своих работах по инвестициям. Многие работники затрачивают огромные усилия, время, энергию для продвижения по карьерной лестнице и, соответственно, увеличения своего дохода. Парадокс заключается в том, что как бы они не увеличивали свой доход – их реальное финансовое положение не меняется. К концу каждого месяца они оказываются на «нуле» или еще хуже – влезают в долги.

На практике чем больше зарабатываешь, тем больше долг. То есть долги пропорциональны доходам, а результат один – финансовая яма. Суть заключается в том, что большинство считает: стать более обеспеченным позволит больший заработок. Однако это совсем не так. Не важно, сколько вы зарабатываете – важно, как вы формируете свои расходы, сколько у вас остается, и как вы распоряжаетесь деньгами.

Относительно отношения к деньгам людей можно условно разделить на три категории. Первая стабильно тратит меньше, чем зарабатывает, становясь с каждым месяцем все более обеспеченной. Вторая категория тратит столько же, сколько зарабатывает, оказываясь в конце каждого месяца на «нуле». Третья категория постоянно тратит больше, чем зарабатывает. Их жизненная финансовая стратегия строится по принципу: «занять у одного, чтобы отдать другому».

Дадим определение обеспеченности. Обеспеченность определяется сроком, в течение которого вы (ваша семья) можете поддерживать привычный образ жизни, не тратя своего времени и сил на зарабатывание денег и не продавая принадлежащего вам имущества. Из определения следует, что обеспеченность измеряется во времени, а не в деньгах.

Ведь все хорошо, пока вы работаете и зарабатываете деньги. А если вы уволились? Или вас сократили? У вашего бизнеса возникли проблемы? вы заболели? Вопрос: как долго вы смогли бы прожить на имеющиеся у вас деньги при отсутствии дальнейших заработков?

Рассчитаем уровень вашей обеспеченности. Определитесь с суммой, которая вам (вашей семье) необходима ежемесячно для поддержания скромной, но достойной жизни. Сумму ваших сбережений (плюс инвестиций, если они у вас имеются) поделите на сумму ежемесячных расходов, определенную ранее. Полученную цифру (в месяцах) запишите с указанием даты расчета.

Формула расчета выглядит таким образом:

  • Обеспеченность (в месяцах) = Сумма сбережений и инвестиций / Сумма ежемесячных расходов

Если в результате расчетов ваша обеспеченность составит от нуля до трех месяцев – вас можно отнести к большинству. Именно такой является финансовая обеспеченность большинства жителей нашей страны. Если ваша обеспеченность составляет больше трех месяцев – это уже хороший результат. Это говорит о том, что вы умеете управлять своими финансовыми потоками. Если же ваша обеспеченность составляет больше года – вас можно отнести к «элите».

Основной целью управления личными финансами является достижение неограниченной обеспеченности, что достигается за счет понимания следующих этапов: определение личных финансовых целей; управление личными финансами (включая работу над собой по аккумулированию денег для инвестиций); инвестиции. Данный вариант является самым оптимальным, хотя количество этапов каждый выбирает для себя сам.

Финансовые цели

Первая цель – создание финансового резерва. Это та сумма, капитал, позволяющий вам (вашей семье) оплачивать ваши текущие расходы в течение 6-12 месяцев. Предположим, вам (вашей семье) на «жизнь» необходимо ежемесячно 100 тыс. рублей. Рассчитаем ваш капитал на 6 месяцев 100 000 * 6= 600 000 рублей

Для определения следующих двух финансовых целей нам потребуется ввести понятие «пассивные доходы». Согласно терминологии Роберта Кийосаки – это доходы, для получения которых вы не должны тратить ваше время, силы, энергию. Во всем мире «пассивные доходы» обеспечиваются тремя основными группами финансовых инструментов:

  • инвестиции в недвижимость, сдаваемую в наем;
  • инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации, Пифы и т. п.);
  • дивиденды от бизнеса, в деятельности которого вы принимаете участие.

Вторая цель – создание финансовой безопасности. Это тот капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые вам текущие расходы (в нашем примере – 600 000 рублей).

Зная, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать, каков будет размер капитала, проценты на который будут давать нам требуемую сумму при заданной доходности. Предположим, что доходность консервативных инвестиций, имеющих низкий уровень риска и приносящих вам пассивный доход, составляет 20%.

Ранее мы определили, что на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 100 000 рублей. За год это составит 100 000 * 12 = 1 200 000 рублей. А это в свою очередь – 20% или 1/5 часть исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет 1 200 000 * 5=6 000 000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую нам сумму ежемесячного дохода на 60.

Таким образом, если нам необходимо 100 000 рублей в месяц для полной оплаты наших текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 6 млн рублей. Имея капитал в 6 млн рублей, размещенный под 20% годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход в 100 000 рублей.

Третья цель – финансовая свобода. Это тот капитал, пассивный доход от которого превышает ваши возможные текущие расходы. Финансовая свобода – это не ограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег. Достигнув такого момента в своей жизни, вы уже никогда не будете работать ради денег, вы будете работать ради удовольствия, самореализации – но у вас уже никогда не будет необходимости работать, чтобы обеспечивать текущие расходы свои и вашей семьи.

Расчет суммы финансовой свободы осуществляется так же, как и капитал финансовой безопасности. Предположим вам необходимо 300 000 рублей ежемесячно для поддержания достойного, комфортного уровня жизни. В этом случае капитал, необходимый вам для достижения финансовой свободы составит 300 000×60 = 18 000 000 рублей.

В первой части данной статьи мы упоминали о трех категориях людей по их отношению к деньгам. Это те, кто:

  • стабильно тратят меньше, чем зарабатывают (с каждым месяцем они становятся все более обеспеченными);
  • тратят столько же, сколько зарабатывают (в конце каждого месяца они оказываются на «нуле»);
  • постоянно тратят больше, чем зарабатывают. Их жизненная финансовая стратегия строится по принципу: «занять у одного, чтобы отдать другому».

Отмечу, что если вы не умеете контролировать ваши текущие расходы, то можно забыть о финансовой свободе – она для вас недостижима. Какой бы пассивный доход ни приносил ваш капитал, у вас нет никаких гарантий, что вы не будете ежемесячно тратить больше, чем поступает к вам пассивного дохода. Если же вам удается держать свои расходы под контролем, вы можете получить финансовую свободу, однако не забывайте: любой результат требует непрерывной, последовательной работы над собой. Если же вы принципиально не хотите ограничивать свои расходы – финансовая независимость и финансовая свобода так и останутся для вас недостижимой мечтой.

Предлагаю вам, не откладывая, рассчитать для себя три ваши основные цели – финансовую защиту, финансовую независимость и финансовую свободу. Запиши все три цели на видное место, также укажите дату расчета.

После того, как вы определились с целями, на следующем шаге необходимо взять под контроль личные финансы. И ежемесячно выделять часть заработанных денег на инвестиции. Как это лучше делать? Предположим, вы решили заняться инвестициями, определили сумму, которая должна оставаться у вас к концу месяца и которую вы будете направлять на инвестиции. Вынуждена вас разочаровать: к концу месяца денег обычно не остается. Они уже потрачены. И инвестиционные планы опять приходится отложить на будущее.

Пройдя через этот опыт – предлагаю другой вариант. Каждый месяц наступает день Х, когда вы получаете зарплату или иной доход, полученный законным путем. Сразу же отделите сумму, которую вы запланировали для инвестиций. «Немедленно» ее нужно инвестировать или вложить на счет, предназначенный для аккумуляции суммы для инвестирования.

Во всех классических рекомендациях по управлению личным капиталом написано, что ежемесячно необходимо выделять на инвестиции не менее 10% от личного дохода. На мой взгляд, лучше откладывать на инвестиции не мене 25% от личного дохода, учитывая все возможные риски.

Если вам тяжело отдавать на инвестиции такую долю дохода сразу, можно учиться этому постепенно. Я вообще являюсь сторонницей последовательных и постепенных шагов. Сделал шаг, поднялся на следующую ступеньку – постой, осмотрись, привыкни. Как почувствуешь, что окреп, делай следующий шаг, не забывая при этом внутренне хвалить себя за проделанный отрезок пути. Очевидно, что для регулярного выделения на инвестиции существенной доли дохода недостаточно простых ухищрений, необходимо со всей ответственностью внедрить настоящий личный финансовый менеджмент.

В данной части материала по управлению собственным капиталом мы рассмотрели с вами определение целей и возможности аккумулирования денежных средств для инвестиций. Не важно, сколько вы зарабатываете – важно, как вы распоряжаетесь деньгами. При этом стоит обратить внимание на свои инвестиции.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

ПИФы – один из самых массовых и популярных вариантов инвестиций на фондовом рынке. Первый плюс – вашими средствами управляете не вы, а управляющая компания ПИФа. Второй плюс – начать можно с небольшой суммы: во многие ПИФы можно инвестировать от 3000 рублей и делать дополнительные инвестиции от 1000 рублей.

Третий плюс – простота расчетов. Как инвестировать в ПИФы, может разобраться даже не специалист, это немногим сложнее, чем положить деньги на счет в банк. Актуальную информацию по ПИФам вы можете получить на сайте (www.nlu.ru) Национальной лиги Управляющих компаний). На этом ресурсе представлен перечень компаний, которые управляют средствами, вложенными в ПИФы, с учетом своей комиссии. На сайте также есть свежие рейтинги ПИФов. Начинающим инвесторам не стоит оценивать доходность фондов по котировкам за прошедший месяц, а стоит выбирать из числа тех фондов, которые входят в число наиболее популярных в России.

Инвестиции в чужой бизнес

Обратите внимание – именно в чужой бизнес. Если вы будете вкладывать деньги в свой бизнес, в котором работаете сами, это уже не инвестиции с пассивным доходом. Вы не может быть уверены, что ваши деньги будут приносить вам доход, если вы не будете успешно работать.

Вообще, в жестком финансовом менеджменте все средства, вложенные в собственный бизнес, могут приравниваться к нулю. У вас нет никаких гарантий, что вы сможете получить все вложенные в свой бизнес средства в случае его срочной ликвидации. А вот средствами, которые вы вывели из бизнеса в виде дивидендов, вы можете распоряжаться и использовать их для инвестиций с целью достижения финансовой независимости и свободы. Законные средства инвестиций в чужой бизнес – это акции и облигации. Акции – участие в собственности бизнеса. Облигации – предоставление средств взаймы под процент.

Инвестиции в недвижимость

Этим способом пользуются многие инвесторы. Объектами инвестиций становятся квартиры, комнаты, гаражи. Доход от подобного варианта инвестиций можно получить двумя способами: – вложить деньги в квартиру на этапе начала строительства дома и продать квартиру, когда дом будет достроен; – вложить деньги в готовую квартиру и сдавать ее в аренду.

В этом случае одну часть дохода будет составлять разница между арендной платой и коммунальными платежами. Другую часть дохода обеспечит прирост стоимости квартиры за год. Но этот доход вы не сможете получить, пока не продадите квартиру. Позже, попробовав на более простых схемах увеличить свой капитал, вы будете осваивать более сложные и доходные варианты инвестирования – инвестиции в коммерческую недвижимость, венчурные фонды, участие в IPO и многое другое.

Перед вами план, руководствуясь которым, вы можете достичь финансовой свободы. Хотя вы можете сказать: «Ничего у меня не получится. Я – неисправный растратчик. Таким родился, таким и помру». Я же полностью согласна с высказыванием Ричарда Брэнсона, одного из самых богатых людей планеты – «К черту все! Берись и делай! Если есть голова на плечах и достаточно задора в сердце, любая цель будет по плечу.

Жизнь слишком коротка для того, чтобы тратить ее на пустые вещи». Помните, что во всем нужно верить в свои силы, делать последовательные шаги на пути к цели, быть уверенными, что «невозможное – возможно».

© Найля Валеева, www.cornerstone.ru

Интересные статьи



Каким будет курс доллара к концу года?

  • {$ (item.counter * 100 / total)|number:1 $}% / {$ item.name $}
    {$ item.name $}
{$ total $} {$ vote_pluralize(total) $} / все опросы

Комментарии (0)

Только зарегистрированные пользователи могут задавать вопросы и добавлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь.