9 признаков, по которым можно отличить надежный банк от ненадежного

Как определить надежность банка
Как определить надежность банка

Почему опасно иметь дело с ненадежными банками? Где найти точные данные о состоянии вашего банка? Что можно узнать из расписания банковских рейсов? На эти и другие вопросы отвечает Павел Гагарин, председатель совета директоров, консалтинговой группы «Градиент Альфа».

Рассмотрим, по каким признакам вы можете определить ненадежные банки.

Центробанк РФ ведет агрессивную политику, цель которой не только зачистка банковского сектора от несостоятельных организаций, но и стремление оттянуть значительную часть капитала в госбанки. Ситуация усугубляется санкциями, сокращающими приток дешевого западного капитала. В итоге снижается ликвидность всей банковской системы и каждого банка в отдельности.

Признак 1. Систематическая задержка платежей

Как правило, бухгалтер предприятия заполняет платежное поручение, отправляет его по системе «банк – клиент» и затем дожидается сообщения о принятии документа к исполнению. Однако в банке платеж может быть отложен. О трудностях банка свидетельствует задержка платежей чаще двух раз в неделю более чем на один банковский рейс. Практика показывает, что в 95% случаев полной остановке банковских операций предшествуют систематические задержки платежей на срок от 5 до 10 банковских дней – они говорят о том, что у кредитной организации недостаточно собственных средств для расчетов, и о том, что лимит средств, которые она получала в долг на межбанковском рынке, значительно сократился или закрылся вовсе.

Также задержки платежей могут показывать стремление банка представить «красивую» отчетность в ЦБ РФ, показывая большие остатки по клиентским счетам. Кроме того, списывая деньги клиента со счета лишь на следующий день или перенося эту операцию с пятницы на понедельник, банк получает возможность направить средства на финансирование собственных проектов.

Совет

Поручите главбуху или финансовому директору отслеживать рейсовое зачисление на счет и отправку платежей в системе интернет-банкинга (она есть практически во всех кредитных организациях). Если эта услуга предоставляется в режиме реального времени, значит, банк сознательно показывает клиенту прозрачность операций, подтверждая свою ликвидность.

Признак 2. Нарушения нормативов

Для всех банковских организаций установлены девять нормативов (инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 №139-И). За их несоблюдение банк могут оштрафовать, запретить выполнять некоторые операции, назначить временную администрацию, а то и вовсе отозвать лицензию в случае систематических нарушений. Рассмотрим показатели, на которые вам стоит обратить особое внимание (сведения о них вы можете также найти на Портале банковского аналитика и на сайте ЦБ РФ).

  1. Минимальный допустимый капитал. На сегодняшний день он не может быть менее 180 млн руб., а с 1 января 2015 года – ниже 300 млн руб.
  2. Достаточность собственных средств (Н1). Демонстрирует способность банка покрывать возможные финансовые потери за свой счет, без нанесения ущерба клиентам. Низкое значение Н1 в течение долгого времени свидетельствует о рискованной кредитной политике, слабой прибыльности и неспособности акционеров банка увеличивать уставный капитал. Минимальное значение, установленное ЦБ РФ, составляет 10%, если оно падает ниже 2%, то у банка отзывают лицензию.
  3. Мгновенная ликвидность (Н2). Ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня. Минимальное значение – 15%.
  4. Текущая ликвидность (Н3). Показывает риск потери банком платежеспособности в течение 30 дней. Минимальное значение – 50%.
  5. Долгосрочная ликвидность (Н4). Характеризует риск возникновения неплатежеспособности в результате размещения средств в долгосрочные активы, например в ипотечные кредиты. Максимальное значение – 120%.
  6. Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7). Отображает соотношение суммы крупных кредитов и капитала банка. Большое значение говорит о существенном риске банкротства в случае, если кредиты не будут погашены. Максимальное значение – 800%.

Нормативы нарушали многие печально известные финансово-кредитные организации, лишенные лицензии: Волго-Камский банк, Волжский социальный банк, Смоленский банк, Стройиндбанк, банк «Ураллига», а также отправленный на оздоровление банк «Солидарность».

Признак 3. Ухудшение официальной отчетности

Банки относятся к числу организаций, для которых обязателен ежегодный аудит, данные которого вместе с отчетностью размещаются на их сайтах (Федеральный закон от 30.12.2008 №307-ФЗ «Об аудиторской деятельности»). Поэтому поручите финансистам или внешним аудиторам-консультантам проанализировать годовую и промежуточную отчетность кредитной организации, а также ее финансовую стратегию. В идеале нужно не только знакомиться с отчетностью и общим положением дел, но и сравнивать ее динамику с динамикой отчетности уже лопнувших или пошатнувшихся банков. Фактором, свидетельствующим о финансовых проблемах банка, являются, например, завышенные ставки по депозитам. Если они более чем на 2% годовых выше среднерыночного уровня, то у банка явные проблемы с привлечением денежных средств.

Признак 4. Технические сбои

В прошлом году банки «Пушкино», «Первый экспресс», «Витас» и Европейский индустриальный банк приостанавливали обслуживание клиентов, объясняя это техническими причинами. Спустя пару недель такие «сбои» заканчивались отзывом лицензий. Однако встречались исключения: летом 2013 года банк «Югра» больше недели не принимал вклады по техническим причинам, но затем продолжил работу в обычном режиме. По нашим сведениям, акционеры передали банку имущество почти на 6 млрд руб., он получил в итоге огромную прибыль, направил ее в капитал и этим спас себя.

Признак 5. Смена акционеров и топ-менеджеров

Видение будущего банка глазами старых и новых акционеров, а также управленческой команды может кардинально отличаться, а страдают в итоге клиенты. Вспомним, например «Мой банк», проданный собственником одиннадцати физическим лицам, после чего и вскрылись серьезные проблемы организации. Когда банком владеют лишь физические лица (а тем более офшорные компании), это повод серьезно задуматься о его смене. Сам по себе признак тревожным не является, но в сочетании с другими факторами может сигнализировать о серьезных рисках. 

Признак 6. Серые схемы

Как показывает опыт, чем жестче требования к банкам, тем больше околозаконных схем по улучшению качества кредитного портфеля они используют. Например, некоторые организации умышленно переводят заемщиков IV группы (безнадежных) во II группу – весьма приличную. В упрощенном виде схема такая: банк формально выдает кредит некой компании (схемному заемщику II категории), которая различными путями перечисляет деньги другой организации «А». Та, в свою очередь, предоставляет заем третьей фирме «Б» под видом взаимозачетных платежей. И эта последняя организация перечисляет деньги тому самому безнадежному заемщику IV категории, чтобы он погасил кредит, тем самым улучшив качество кредитного портфеля. Возможность применения таких схем затрудняется рядом ограничительных инструкций ЦБ РФ, и тем не менее этот способ по-прежнему актуален. Получить информацию о серых схемах можно либо от коллег, либо от сотрудников банка. Однако нужно помнить, что такие данные не могут быть аргументом, например, в случае судебных разбирательств.

Признак 7. Работа в проблемном регионе

К проблемным регионам относится не только Дагестан, но и, например, Калининградская и Самарская области. После отзыва лицензии у крупных региональных банков происходит эффект домино: вкладчики из-за нервозности и дефицита наличности в массовом порядке забирают свои средства из других кредитных организаций, в том числе тех, у которых не было особых проблем. Если все вкладчики потребуют свои деньги обратно единовременно, то без финансовой поддержки ЦБ РФ не выстоит ни один банк. Поэтому, выбирая подходящий банк из числа региональных, выясните, сколько из них уже закрыто или отправлено на санацию.

Признак 8. Интерес для рейдеров

Рейдерам интересны финансово-кредитные организации, обладающие развитой филиальной сетью и крупными активами. Обычно к этой группе относятся банки, занимающие в рейтингах места с 50-го по 200-е по чистым активам или по собственному капиталу. Лицензия у такого банка может быть отозвана в интересах более крупного и сильного игрока. У одного надежного и добросовестного регионального банка лицензию отозвали в течение трех дней из-за недоразумения, приведшего к задержке платежа на один день.

При этом другой банк не получил даже штрафа за некорректное закрытие десятков региональных филиалов и допофисов в Москве, а также за незаконное увольнение сотрудников. Объяснение простое: он близок к правящим кругам и попал под западные санкции. Впрочем, в отношении привлекательных для поглощения банков чаще применяется другая процедура – санация. Например, в конце августа было принято решение о санации банка «Балтийский», а ранее такие же меры коснулись «Мособлбанка», «Инресбанка», «Финанс Бизнес банка» и банка «БТА-Казань».

Признак 9. Негативная информация в СМИ и других источниках

Как говорит мой знакомый, работающий в конкурентной разведке, в открытых источниках содержится 90% информации о компаниях, остальные 10% вычисляются на ее основе. Поэтому изучайте СМИ, Интернет, в том числе форумы, блоги, соцсети. Ищите информацию о том, что говорят о банке, его руководителях и акционерах коллеги и партнеры по бизнесу, клиенты, конкуренты, представители банковских и других деловых ассоциаций, отраслевых общественных организаций, редакции профильных СМИ. Важно, как оценивают банк контролирующие и регулирующие органы. Не забывайте, что информация может публиковаться на правах рекламы.

Особое внимание обратите на сайты арбитражных судов: как часто и с кем судится банк (если с ЦБ РФ, то перспективы его печальны), насколько успешно проходят для него разбирательства, кем он чаще выступает, истцом или ответчиком. Важно, кто является крупнейшим вкладчиком (кредитором) банка: солидные компании и госкорпорации или малоизвестные фирмы.

Что делать, если вам попался ненадежный банк

Все это признаки ненадежных банков взаимосвязаны. Если вы обнаружили один из них, значит, можно утверждать с вероятностью 99%, что есть и другие. В таком случае кредитную организацию необходимо сменить, плавно (без паники) выводя оттуда деньги. Советую сумму, которая лежит на счете, разбить на части и направить на разные цели (например, погасить задолженности, выдать зарплаты). Не стоит переводить все деньги на новые счета, так как это может вызвать подозрения у банка. Такую операцию задержат и, возможно, не выплатят деньги, злоупотребляя Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

© Павел Гагарин, Генеральный Директор

Интересные статьи



На что вы готовы взять или брали кредит?

  • {$ (item.counter * 100 / total)|number:1 $}% / {$ item.name $}
    {$ item.name $}
{$ total $} {$ vote_pluralize(total) $} / все опросы

Комментарии (0)

Только зарегистрированные пользователи могут задавать вопросы и добавлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь.