Как получить кредит под залог недвижимости в банке

Кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости

По данным Росстата, более 65% россиян мечтают улучшить свои жилищные условия, но только 5% могут сделать это с помощью своих сбережений. Поэтому остальным приходится решать жилищную проблему с помощью ипотеки.

Первое, с чем сталкивается потенциальный заемщик, – это с необходимостью выбора банка. Существуют как минимум два варианта поведения: потенциальный клиент обращается либо напрямую в банк, либо к ипотечным брокерам. В первом случае у заемщика не возникает расходов на услуги брокера, но он рискует подобрать себе не самый лучший банк. Стоимость услуг брокера составляет около 2% от суммы сделки и может существенно варьироваться в зависимости от объема оказываемых услуг.

По словам Елены Вебер-Латиган, генерального директора компании "Вэлат", весь процесс, начиная от выбора банка и заканчивая получением кредитных средств, – трудоёмок и растянут по времени. "Тем не менее, как показывает практика, наибольшее количество времени заёмщики тратят на выбор банка и кредитной программы, сравнивая условия кредитования, взвешивают все «за» и «против».

Этот этап очень важен, и подходить к нему нужно весьма ответственно. Зачастую заёмщики обращают внимание только на процентную ставку, а между тем зачастую более выгодным оказывается кредит с большей процентной ставкой, но при этом банк выдаёт большую сумму кредита и с более выгодной схемой погашения. Внимание также следует уделить таким условиям, как срок кредитования и возможность досрочного погашения кредита.", -отмечает эксперт.

Как только вы определитесь с банком и ипотечной программой кредитования. Можно приступать к сбору документов для получения ипотеки.

Сбор документов для получения кредита

Изначально чтобы получить ипотеку нужно понять подходите ли вы банку как заемщик, сможет ли банк с учетом ваших доходов выдать желаемую вам сумму. Для этого необходимо собрать перечень документов:

  • гражданский паспорт и копия паспорта жены/мужа (все страницы с информацией, в том числе о месте постоянной регистрации потенциального заемщика – очень часто банки отказывают в выдаче кредита из-за отсутствия штампа о «прописке» в Москве, области или регионе присутствия банка);
  • свидетельство о браке или о его расторжении, свидетельство о рождении ребенка (если есть);
  • справка о присвоении идентификационного номера налогоплательщика заемщику и жене/мужу заемщика;
  • копия трудовой книжки заемщика/поручителя, заверенная работодателем (печать компании-работодателя на каждой странице копии);
  • справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (выдается работодателем по форме №2-НДФЛ) и/или справка с места работы произвольной формы о размере среднемесячного заработка (за вычетом удержаний) за период не менее 6 месяцев или за фактически отработанное время на последнем месте работы (с помесячной разбивкой суммы заработка);
  • при наличии дополнительных доходов от других организаций – трудовой договор и справка с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года.

Некоторые банки требуют дополнительные документы, к примеру, водительское удостоверение и свидетельство о собственности на движимое/недвижимое имущество. Также заемщикам полезно указать все дополнительные источники дохода, какие есть. Это может быть договор аренды принадлежащего заявителю жилья, выписка из реестра ценных бумаг, если в собственности находится большой пакет акций, сведения об имеющихся паях в ПИФе, вкладов в НПФ или депозитов на крупную сумму, долей в бизнесе.

Какие документы при этом надо предоставить, объяснят в банке. Хорошее впечатление производит информация о том, что у вас в собственности есть какое-либо жилье, капитальный гараж или бокс в гаражном комплексе, дача, земельный участок, катер. Образование, специальность и должность также могут послужить козырями заемщика. Диплом о высшем образовании или ученой степени говорит об определенной конкурентоспособности на рынке труда, если профессия заемщика достаточно востребована.

Например, наиболее надежными заемщиками считаются «айтишники», бухгалтеры, экономисты, другие работники финансовой сферы, инженеры. Негативное впечатление на кредитный комитет производит частая смена работы. Некоторые считают, что непогашенный кредит будет помехой для ипотеки. Однако, если доходы позволяют гасить и новый кредит без особых затруднений, банк не будет иметь ничего против. К сожалению или к счастью, но в России кредитная история пока не играет главной роли при вынесении решения: давать ли кредит и на какую сумму.

Но влияние на это решение характер кредитной историиоказывает, без всякого сомнения. Поэтому, если вашим достоянием стала хорошая кредитная история, надо убедиться, что банк получил информацию об этом по своим каналам. Если в бюро кредитных историй сведений о вас нет, сами принесите в банк копию кредитного договора и справку о выплате кредита.

Выбор объекта недвижимости

Самым главным и интересным этапом в ипотечной цепочке является выбор квартиры. После одобрения банка на выдачу необходимой суммы кредита, заемщик должен подобрать квартиру, которую можно будет купить по ипотеке. И для начала нужно определиться, какую квартиру будем покупать: в доме на этапе строительства или уже готовое жилье. Как правило, при выборе квартиры на вторичном рынке недвижимости, процентная ставка по ипотеке на на 1,5%-2% ниже, чем в новостроках.

В пересчете на несколько лет, скажем даже на 10-15получается достаточно большая сумма переплаты. Кроме того, выбрать вариант на вторичке намного проще, чем найти кредитуемую по ипотеке новостройку на "нулевом цикле строительства". Также сдача купленной квартиры позволяет серьезно уменьшить выплаты по кредиту. Пусть однокомнатная квартира покупается в Подмосковье. Даже сдавая её за 15 000 рублей, в год получаем 180 000 рублей в год. За 5 лет – 900 000 рублей.

При стоимости квартиры в 3 000 000 рублей – это порядка трети стоимости квартиры. Не забываем ещё про сохранность нервной системы – не надо раз в месяц приезжать на строительную площадку и смотреть, что построили, не надо стоять в толпе обманутых дольщиков и т. п. Рассмотрев все за и против покупки квартиры как на первичном рынке так и на вторичке, большинство наших граждан все-таки стараются не рисковать и покупать уже готовое жилье.

Требования банка к залогу

Но к приобретаемой недвижимости у банков есть ряд требований, которые нужно учитывать иначе кредит не получим. Если квартира будет приобретаться в Московском регионе, то изначально нужно обратить внимание на расположение (расстояние от МКАД), потом тип дома, а также возраст здания.

Что же касается расположения дома, то большинство банков требуют, чтобы жилье располагалось в городе и не дальше 3-50 км от МКАД. Кроме того дом не должен находиться в аварийном состоянии или состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением. Банк не одобрит квартиру, расположенную в многоквартирных домах барачного типа (хотя вряд ли кто-то из заемщиков позарится на такое жилье) и домах типа «гостиничный» и «общежитие».

Деревянные дома для ипотеки также не подходят. Фундамент должен быть железобетонным, каменным или кирпичным, а перекрытия – металлическими, железобетонными или смешанными. Если дом имеет деревянные перекрытия, может встать вопрос о согласии страховой компании на данный объект.

Как только заемщик определится с объектом недвижимости (новостройка, вторичная недвижимость, загородный дом, дача) и внесет задаток, он должен собрать все необходимые документы на квартиру.

К ним относятся:

  • правоустанавливающий документ на собственность;
  • документы, подтверждающие право собственности на земельный участок (при ипотеке дома и/или земельного участка);
  • технический паспорт на объект недвижимости и справка-характеристика БТИ на отчуждение недвижимости;
  • справка из ЖЭКа о количестве прописанных лиц и отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
  • разрешение органа опеки и попечения, в случае если малолетнее или несовершеннолетнее лицо зарегистрировано по данному адресу или является совладельцем недвижимого имущества, которое передается в ипотеку банку.

Затем все вышеперечисленные документы заемщик подает в банк на рассмотрение кредитного комитета, который принимает окончательное решение о выдаче кредита на покупку конкретного объекта недвижимости (от 2 до 7 дней).

После проверки банком выбранной заемщиком квартиры или дома, а также их оценки и страхования наступает заключительный этап – подписание договора ипотечного кредитования. И теперь, пройдя все этапы ипотечной цепочки, вы становитесь заемщиком и вам остается только вовремя вносить взносы по кредиту.

© Маша Алексеева, Место.ру

Интересные статьи



Вы хоть раз давали взятку?

  • {$ (item.counter * 100 / total)|number:1 $}% / {$ item.name $}
    {$ item.name $}
{$ total $} {$ vote_pluralize(total) $} / все опросы

Комментарии (0)

Только зарегистрированные пользователи могут задавать вопросы и добавлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь.