Досрочное погашение ипотечного кредита

Погашение ипотечного кредита
Погашение ипотечного кредита

Если вы уже определились с выбором ипотечного банка, подыскали подходящий вариант квартиры и, пройдя огромное количество различных бюрократических процедур, получили-таки ипотечный кредит, то для вас наступил самый длительный и, пожалуй, самый ответственный этап: погашение кредита. О том, с какими проблемами вы можете столкнуться на этом этапе и что нужно знать при погашении ипотечного кредита, мы расскажем в этой статье.

Сроки погашения ипотечного кредита

Начнем с того, что погашение ипотечного кредита может происходить как равными частями на протяжении всего периода выплат (аннуитетный кредит), так и уменьшающимися с течением времени (дифференцированный кредит). В случае дифференцированного кредита первый платеж по нему (не путать с первоначальным взносом) будет самый большой. Затем каждый месяц сумма погашения ипотечного кредита будет все меньше.

Если вы в состоянии по своим финансовым возможностям платить ежемесячно сумму, которую уплатили в первый месяц, то можете смело вносить постоянно такую сумму, невзирая на то, что обязаны платить уже меньше. При этом срок погашения ипотечного кредита сократится. Вдобавок, общая сумма выплат уменьшится за счет того, что вы будете погашать не только проценты по ипотечному кредиту, но и часть основного долга. Разумеется, описанный выше механизм выплат возможен только в том случае, если банк не возражает против досрочного погашения ипотечного кредита.

А вообще практика такова, что банки, как правило, выступают против, ведь в этом случае за счет уменьшения процентов они теряют часть своей прибыли. Но, тем не менее, последние исследования показывают, что досрочные погашения ипотечных кредитов в России носят массовый характер.

Обычно при оформлении ипотечного кредита кредитополучатель получает на руки график платежей по кредиту. В разных банках отношение к соблюдению сроков погашения может быть разным, но вряд ли кому-то понравится, если вы будете систематически нарушать сроки платежей. Вслед за нарушением сроков погашения ипотечного кредита могут последовать штрафные санкции.

Поэтому об этих сроках важно всегда помнить и неукоснительно их соблюдать. При этом чтобы не оказаться в неприятной ситуации, не надо забывать о том, что поздно вечером или в выходные дни касса банка может не работать. Чтобы избегать подобных казусов имеет смысл заключить договор со своим работодателем об удержании суммы ежемесячного платежа из вашей зарплаты и безналичном перечислении ее банку-кредитодателю, если, конечно, такое возможно.

Преграды при досрочном погашении ипотеки

Существует несколько способов затруднить досрочное погашение кредита, например, установление минимальных сумм, которые будут учтены при попытке досрочного погашения. Разброс примерно составляет $450–500 до $2900 или от 14 до 75 тыс. руб., в зависимости от региона. Конечно же, это делается не для того, что бы не перегружать и так занятых сотрудников. Чём больше будет минимальная сумма, тем больше вероятность, что её не очень быстро сможет найти заёмщик.

Второй способ затормозить досрочное погашение: заставить клиента заявлять досрочно о своём намерении погасить кредит за 15–30 дней и ждать разрешения. А если разрешение получено, то заёмщик уже становиться, обязанным внести указанную сумму, в противном случае банк накладывает на него штрафы.

Банк способен так же установить период в течение которого досрочные платежи просто не будет принимать. Другой вариант: установить период, при погашении в который налагается штраф 2–3% от суммы. Длительность этих периодов различна от 3-х месяцев до 5 лет с момента подписания кредитного договора; самый популярный вариант сейчас – пол года.

Но сейчас ещё есть программы, которые разрешают погасить кредит без ограничений и штрафов. Все эти особенности четко прописываются в кредитном договоре, и наш совет № 1 – данные моменты имеет смысл тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора. Если вы вдруг получили на руки такую сумму, что способны погасить кредит полностью, то стоит это незамедлительно сделать, ведь даже со штрафами это будет выгоднее чем продолжать платить по платежам.

Как банк пересматривает условия дальнейшего кредитования при частичном досрочном погашении, тоже должно быть обговорено в договоре. Чаще всего проценты остаются те же, что и были а срок кредита уменьшается. Есть банки, которые позволят вам выбрать, что уменьшить размер ежемесячного платежа ил срок кредита. Но чисто психологически приятнее, когда осознаёшь, что можешь погасить кредит раньше.

Второй совет – соглашайтесь на уменьшение выплаты, деньги у вас появляются сразу и их можно будет направить на другие нужды, либо на досрочное погашение. Ипотечный калькулятор показывает, что если кредит равен $90 тыс. под 10% годовых, то каждый месяц необходимо выплачивать по $1032.

Если начать платить всего на 200$ больше в месяц, то срок сократится на 12,5 лет. Вы сможете сэкономить около $60 тыс. на процентах. Кстати, после внесения сумм в счет досрочного погашения банк должен предоставить заемщику новый график платежей. Кстати, от величины долга так же зависит величина ежегодного страхового взноса. И, конечно, плюс в том, что как только вы расплатитесь по кредиту, то снимете с себя груз ответственности и сможете дышать свободнее, и чем раньше это произойдёт, тем лучше.

Налоговые вычеты

Кроме собственных доходов для погашения ипотечного кредита можно привлечь и другие источники, например, такие как налоговый вычет. Суть его в том, что доход гражданина России может быть освобожден от подоходного налога в сумме, направленной на строительство или приобретение готового жилья. Сумма налогового вычета может быть весьма ощутимой.

Например, если ваш годовой доход составляет 200 000 рублей, а на погашение ипотечного кредита вы ежегодно расходуете 80 000 рублей, то подоходный налог будет взиматься с суммы 200 000-80 000 = 120 000 рублей. С учетом ставки подоходного налога 13% ежегодная экономия составит 80 000 х 0,13 = 10 400 рублей.

Согласитесь, сумма не копеечная, чтобы ей пренебречь, ведь эти деньги можно направить на погашение самого ипотечного кредита. Размер налогового вычета не может превышать сумму уплаченных в прошедшем году налогов. Если такое случается налоговый вычет может быть получен в следующем году.

Рассмотрение механизма получения налогового вычета выходит за рамки данной статьи. Скажу лишь, что вам нужно представить в налоговую инспекцию соответствующие документы (договор купли-продажи жилого помещения, квитанции о платежах в погашение кредита и др.), после чего вам будет возвращена сумма подоходного налога, излишне уплаченная в прошедшем календарном году. Ну и, разумеется, налоговые вычеты актуальны только для граждан получающих «белую» зарплату, так как получатели «серой» зарплаты и так не платят налогов.

Материнский капитал – альтернативный источник погашения ипотечного кредита

Как известно, с 1 января 2007 года в России действует закон о материнском капитале. Согласно этому закону женщина, родившая или усыновившая второго и последующего ребенка после 1 января 2007 года, получает материнский капитал в сумме 250 000 рублей (В 2012 году размер материнского капитала составит 384 640 рублей).

В последующие годы эта сумма будет изменяться с поправкой на инфляцию. Так вот, этот самый материнский капитал может быть использован полностью или частично на погашение ипотечного кредита. Правда воспользоваться этой возможностью можно будет лишь после 1 января 2010 года, так как в законе заложена норма, что использование материнского капитала возможно только по достижении ребенком 3-летнего возраста. Но такой способ погашения ипотечного кредита не стоит списывать со счетов.

Кроме того, погашая ипотечный кредит, не стоит забывать о возможности рефинансирования (перекредитования) полученного кредита. В общем, если подойти к погашению ипотечного кредита с умом, то можно оказаться в неплохом выигрыше.

© Дмитрий Макарский, МирСоветов

Интересные статьи



У вас есть цель в жизни?

  • {$ (item.counter * 100 / total)|number:1 $}% / {$ item.name $}
    {$ item.name $}
{$ total $} {$ vote_pluralize(total) $} / все опросы

Комментарии (0)

Только зарегистрированные пользователи могут задавать вопросы и добавлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь.