Как предпринимателю получить кредит на развитие бизнеса

Кредиты предпринимателям
Кредиты предпринимателям

На сектор малого бизнеса приходится почти четверть выручки всех предприятий в России, в нем занято примерно 19 млн. человек. Между тем, ситуация с кредитованием предпринимателей, по оценке Минэкономразвития России, «тревожная».

В настоящее время треть бизнесменов испытывают трудности с получением заемных средств по тем или иным причинам, а темпы кредитования малого бизнеса снижаются.

Если в 2010 году рост выданных предпринимателям банками кредитов составлял 24%, то в 2011 году – лишь 17,2%. Некоторые эксперты полагают, что банки просто не заинтересованы в кредитовании с их точки зрения небольших клиентов. Итак, может ли предприниматель в этих условиях все же получить необходимые заемные средства?

Инструкция для начинающих

В числе основных и наиболее востребованных кредитных продуктов можно выделить: кредит на пополнение оборотных средств, инвестиционный кредит и овердрафт. Это «столпы», на которых держится кредитная деятельность любого банка. Оборотный кредит выдается на увеличение оборотного капитала для пополнения товарных запасов, приобретение новых товаров и прочего.

Чаще всего его срок исчисляется от шести месяцев до полутора лет. Инвестиционный кредит выдается преимущественно на оснащение нового производства или модернизацию существующего, на закупку оборудования, строительство и т. д. Оценить, на который из этих двух видов кредитов компания может рассчитывать, можно исходя из данных баланса и отчета «О прибылях и убытках». 

Компании, претендующей на инвестиционный кредит, нужны средства на длительный период, тогда его размер и срок банк будет рассчитывать исходя из размера чистой прибыли. Если же фирма обращается за кредитом на пополнение оборотных средств, то анализироваться будет ее выручка, поскольку возвращать кредит компания будет именно за ее счет. Это отправные точки для банка в оценке способности компании вернуть заемные средства.

Овердрафт – особая форма краткосрочного кредита, предполагающая большую лояльность банку. Это рискованный продукт, у него нет обеспечения, а единственной гарантией может служить поручительство собственников бизнеса или генерального директора, поэтому он предоставляется только самым надежным клиентам банка. Условия предоставления овердрафта индивидуальны и варьируются от банка к банку, однако, базово его размер пропорционален объему поступлений и оборотов по расчетному счету компании в банке.

Основные требования банка, предъявляемые к потенциальному заемщику

Коммерческие банки регулируются нормативами Центрального Банка России, который обязывает кредитные учреждения оценивать финансовое состояние потенциального заемщика на основе его отчетности по меньшей мере за пять последних отчетных периодов. Поэтому минимальный срок работы на рынке компании должен составлять от шести месяцев до одного года, когда компания уже может показать первые результаты своего бизнеса, а кредитный менеджер или аналитик – проанализировать ее баланс и оценить эффективность управления.

Вообще, управление финансовыми потоками компании для банка является важным фактором, поскольку свидетельствует об уровне финансовой грамотности ее руководства и способности планировать ее будущее. Особенное значение этот фактор приобретает в случае, если компания претендует на инвестиционный кредит.

Кстати, сейчас банки (и по большей части крупные) предлагают и программы по финансированию так называемых стартапов, когда у компании еще полностью отсутствует хозяйственная деятельность. Однако данные продукты являются высоко рискованными, поэтому они есть не у всех банков и ставка по ним выше стоимости кредитования уже работающей компании.

При взаимодействии с банками важно учитывать, что они обмениваются информацией и имеют общую базу данных о клиентах. При обращении клиента в банк, даже по поводу открытия счета, его обязательно проверит служба собственной безопасности, при этом во внимание принимается все – от допускавшихся просрочек платежа и уровня платежной дисциплины до наличия задолженности по штрафам у владельцев и руководителей предприятия и дисциплины по подаче документов. В случае выявления негативных факторов, служба безопасности вполне может проголосовать против сотрудничества с таким клиентом.

Основанием для оценки кредитоспособности компании является ее бухгалтерская отчетность. Она формируется, исходя из требований налоговых органов, и не всегда в полном объеме отражает данные, необходимые банку для всестороннего анализа проекта.

Поэтому банки, обладающие серьезным опытом работы с малым и средним бизнесом, нередко запрашивают расшифровку отдельных статей отчетности, а также ряд других документов, способных подтвердить рентабельность компании, необходимых для принятия объективного решения, основанного на использующихся в банке методиках оценки рисков.

Для России характерна проблема теневого бизнеса. Но руководители компании должны понимать, что с уходом от налогов сокращаются их возможности по получению заемного капитала. Более того, если компания регулярно показывает убытки, для банка это означает необходимость формирования из своей чистой прибыли значительных резервов на возможные потери. В таком случае заинтересованность банка работать с компанией уменьшается, что для нее означает повышение процентной ставки по кредиту. У заемщика, к тому же, формируется негативная кредитная история.

От руководителей компании банк попросит аргументированное обоснование целей, сроков и объемов запрашиваемых средств, которое кредитный менеджер представляет на кредитном комитете. При явном несоответствии этих трех параметров вероятность отказа от банка существенно возрастает. Конечно, от сотрудников компании потребуется некоторое терпение и дисциплина, без чего достаточно большого числа документов, требующихся банку, не собрать.

Проверяет компанию и юридическая служба банка, так как если дело дойдет до имущественных споров, банк не сможет претендовать на неправильно оформленную собственность. Кстати, это бывает и в интересах компании, ведь тем самым банк показывает ей ее же собственные риски. Другими словами, банк фактически дает бесплатную консультацию клиенту по оформлению документов.

Когда своими силами не обойтись

Если у малого предприятия нет достаточного обеспечения и банк не готов кредитовать его на общих условиях, оно может воспользоваться поручительством локального государственного фонда поддержки малого и среднего бизнеса. В случае если фирма не сможет выполнить обязательства перед банком, их компенсирует фонд.

Услуги фондов не бесплатны. Ставка, например, Фонда содействия кредитованию малого бизнеса г.Москвы за предоставление поручительства составляет 1,75% в год. Следует учитывать и то, что фонд имеет право на долю от суммы реализованного банком залога.

Подробную информацию о программах поддержки и предлагаемых ими продуктах можно получить в своем обслуживающем банке – он обязан предоставлять консультацию по таким вопросам. Мы, например, не только консультируем клиентов по вопросам получения финансирования при участии фонда, но и помогаем им вступить в реестр малого бизнеса, если это требуется. Иногда – даже лоббируем наши «компании», чтобы укорить весь процесс. Правда, не все небольшие российские банки аккредитованы в таких фондах.

Кредитной истории не скажешь «до свиданья»

Кредитная история компании или предпринимателя создается не за один день, и не на один год, и правильное выстраивание отношений с банками играет в этом процессе не последнюю роль. Кредитную историю испортить достаточно легко, а восстанавливается она годами. Конечно, компания, ведущая активную хозяйственную деятельность, имеет обязательства перед многими партнерами, не только перед банком, поэтому ее руководителю очень важно соблюсти баланс всех интересов компании.

Но если компания в ситуации форс-мажора обратится за помощью к банку и заранее предупредит его о возможном кассовом разрыве, банк, скорее всего, пойдет навстречу и проведет реструктуризацию долга или же поменяет условия по кредиту. В то же время регулярное пренебрежение интересами банка будет расценено как нелояльность, и в конечно итоге может привести к расторжению отношений.

© Диляра Ермакова, БЦК

Интересные статьи



Вы хоть раз давали взятку?

  • {$ (item.counter * 100 / total)|number:1 $}% / {$ item.name $}
    {$ item.name $}
{$ total $} {$ vote_pluralize(total) $} / все опросы

Комментарии (1)

Только зарегистрированные пользователи могут задавать вопросы и добавлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь.