Расчет эффективной процентной ставки по кредиту

Эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка (effective rate) применяется в финансовом мире в различных областях. Например, при ведении бизнеса, финансист с её помощью может рассчитать реальный относительный доход, который был получен им за год при операциях по схеме сложного процента.

Это более общее использование подобной процентной ставки. Мы же чуть подробнее остановимся на другом, «кредитном» варианте применения данного понятия.

Если рассматривать эффективную процентную ставку (далее ЭПЦ) с точки зрения кредитования, то это общая сумма платежей за использование банковских кредитных средств, что распределена на весь период кредитного договора. ЭПЦ рассчитывается особым образом, и включает в себя не только лишь номинальную процентную ставку, о которой было объявлено при заключении договора, но и затраты на оформление и обслуживание кредита.

Назначение эффективной процентной ставки

ЭПЦ – это величина достаточно стандартная, очень многие кредитные организации активно применяют её в своей деятельности. ЭПЦ помогает предоставить заемщикам более полную информацию, что значит, что они смогут сравнить различные условия кредитования и выбрать из них то, что им подходит в наивысшей степени.

Нюансы эффективной процентной ставки

Обычно для вычисления ЭПЦ применяется подсчёт суммарного долга, то есть общей суммы кредита с учётом страховых платежей и комиссий, после этого, из ориентира на то, что банк выдаёт вышеназванный суммарный долг на указанный период времени и под указанные проценты, высчитывается, какой платёж должен совершаться каждый месяц. Но не всегда всё так просто и однозначно.

Банки могут применять различные методики для вычисления ЭПЦ, из-за чего даже достаточно низкая ставка, предложенная в одном банке, может оказаться на порядок выгоднее, чем более высокая, которую предлагает иной банк. Если вычислить ЭПЦ по каждому отдельно взятому кредиту по правилам подсчёта конкретно выбранного банка, то можно увидеть все тонкости и различия. К несчастью, сделать это достаточно сложно, если вы не обладаете достаточной квалификацией, а потому очень часто для осуществления необходимых расчётов обращаются к квалифицированным специалистам.

Принято считать, что ЭПЦ – не лучший метод информирования заемщиков об условиях кредита, но пока что он активно рименяется, а потому необходимо уметь с ним работать, чтобы лучше ориентироваться в затратах при получении кредитов на те или иные цели в различных банках.

Расчет эффективной процентной ставкиВ настоящее время в расчет ЭПЦ непременно включаются платежи, сроки уплаты и величины которых известны на момент заключения кредитного договора. Это:

  • платежи по погашению основного долга и по уплате комиссии;
  • сборы за рассмотрение заявки;
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу и сопровождение ссуды;
  • услуги по страхованию предмета залога, ответственности и жизни заемщика, по оценке передаваемого в залог имущества или по его государственной регистрации.

А вот что может не включаться при расчете ЭПЦ, так это платежи, сроки уплаты и величины которых могут варьироваться под влиянием различных факторов и обстоятельств. Это:

  • комиссия за кассовое обслуживание при погашении долга наличными деньгами, за досрочное (полное или частичное) погашение любым способом;
  • плата за предоставление данных о текущем размере задолженности;
  • неустойки, штрафы, пени, как при превышении лимита овердрафта, так и при аналогичных ситуациях.

Если речь идёт о кредитовании с применением банковских карт, то не включаются в расчёт ЭПЦ ещё три вида комиссий, а именно:

  • комиссии за осуществление операций в иной валюте, не совпадающей с типом валюты, применяемой в счёте;
  • комиссии за зачисление денежных средств на карту сторонними, внешними кредитными организациями;
  • комиссии, взимаемые при приостановке операций по банковской карте.

Учитывая данные факторы, уже можно понимать, на что можно рассчитывать, какая ЭПЦ будет у конкретного кредита, который вы собираетесь брать.

© Сергей, TimesNet.ru

Интересные статьи



Возможны ли в России честные выборы?

  • {$ (item.counter * 100 / total)|number:1 $}% / {$ item.name $}
    {$ item.name $}
{$ total $} {$ vote_pluralize(total) $} / все опросы

Комментарии (0)

Только зарегистрированные пользователи могут задавать вопросы и добавлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь.